日本的定期券怎么用？
第一次知道定期券的时候，觉得日本真有创意——把一个本来应该是个很繁琐的事情变成了很简单的一件事； 后来在中国做了房产抵押贷款，才发现原来中国也可以做得如此简便：在房管局办完所有手续之后，当天拿到钱（虽然要等7个工作日才能到账），而且费用还很贵！
于是我就开始思考： 为什么日本的定期券可以实现“交易完成，立马可用”？ 而中国的房产抵押贷款却需要“等待审批”“审核材料是否齐全”“排队放款”“放款到银行账号后通知借款人到支行柜台领取凭证”等等一系列程序呢？ 其实，这背后深层次的原因还是两国金融制度的差异。
首先我们聊聊存款利率。 中国是实行的存款利率管制制度，也就是中央银行会规定商业银行的各种存款利率上限。而这个利率上限是一个比较宽松的政策，所以央行每次加息或者降息都会引起社会一片议论纷纷。
而日本则不是。 日本早就废除了存款利率管制制度（1995年），这意味着各银行的存款利率可以根据市场情况自由浮动。 当然，作为替代机制，日本建立了一个叫作“超高效利率制度”，这个后面再介绍。
既然存款利率可以选择市场化的策略，那么金融机构们自然就会根据市场的反应来制定自己的利率政策了。而我们老百姓最直观的感受就是，在市面上资金充足的情况下，银行存款利息一直处在下降通道中；反之，如果市场上资金紧张，那利息就会上涨。
但是，无论利率是升还是降，最终受到损失的永远是存款人吗？ 非也非也。 因为存款利率市场化还有一个很大的好处：它可以促进资金的合理流动。比如企业有高收益的项目就需要融资，它就会去银行贷款，而银行为了赚取利润也会乐得提供贷款服务，毕竟企业拿到了钱以后就可以投入到生产当中，提高了效率，增加了收益。而企业收益的增加不仅扩大了消费总额，同时也增加了税收收入，最后国家拿走了税款并投资于基建项目，整个循环就起来了。
所以，存款利率市场化并不是仅仅体现在企业或者个人的房贷、车贷方面，他实际上是在整个金融体系中发挥着重要的作用，而我们的目标就是要构建一个完整的金融市场体系，所以利率市场化是必然的选择。